Кредит — это система экономических отношений в
связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование
ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях
возвратности, срочности, платности.
Продавец кредита — кредитор, ссудодатель.-Покупатель
кредита — должник, дебитор, ссудополучатель, заемщик.
Основные принципы кредитования: возвратность, срочность и платность. Возвратность предполагает, что
переданные в долг ценности в оговоренной заранее форме будут
возвращены кредитору.
Кредитное
соглашение — письменный
договор кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно
оговаривающий условия возвратности, срочности и платности. Кредитный договор
должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет
недействительность кредитного договора.
Срочность
кредитования — это естественная форма обеспечения возвратности
кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена
в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном
соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты
процентов.
Обеспеченность
кредита —
дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное
соглашение.
Наиболее
распространенными видами обеспечения ссуд являются:-материальные ценности,
оформленные залоговым
обязательством;-гарантии посредников платежеспособных юридических и физических
лиц (банков и т. п.);-страховые полисы, оформленные
заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;
-ликвидные ценные бумаги.
Принцип платности кредита означает, что заемщик денег
должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или
платить в течение оговоренного срока.
Кредитный
рейтинг — это система
дифференциации заемщиков по признаку платежеспособности.
Платежеспособность — это способность заемщика погасить
кредит в сроки с процентами. Зависит от экономических и социально-политических
факторов.
Необходимость кредита обусловлена
закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних
участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник
кредита, на других — возникает потребность в них.
Важнейшими
источниками кредита выступают:-средства, предназначенные для
восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его
стоимости в форме амортизации;-часть оборотного капитала, высвобождаемая в
денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья,
топлива, выплаты заработной платы и т.п.;-предназначенная для капитализации
часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до
определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического
уровня;-движение средств бюджетной системы, различных целевых фондов и
резервов;-образование доходов и накоплений населения.
На рынке
реализуются две основные формы кредита: коммерческий кредит и
банковский. 1. Коммерческий кредит — предоставляемый одними
функционирующими предпринимателями другим в виде продажи товаров с отсрочкой
платежа. Он оформляется векселем. Его объект — товарный капитал. Целью является
ускорение реализации товаров и заключенной в них прибыли.2. Банковский кредит выдается банками, специальными
кредитно-финансовыми учреждениями, функционирующим предпринимателям в виде
денежных ссуд. Это основной вид кредита в современных условиях. 3. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме
коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского
кредита (ссуды на потребительские цели).4. Ипотечный
кредит — это
долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых
зданий).5. Государственный кредит — совокупность кредитных отношений, в
которых заемщиком или кредитором выступают государство и местные органы власти
по отношению к гражданам и юридическим лицам. 6. Международный кредит — движение ссудного капитала в сфере
международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и
товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности и платности. В качестве
кредиторов и заемщиков выступают банки, предприятия, государства, международные
и региональные организации.7. Сельскохозяйственный
кредит предоставляется
банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в
сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.
8. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде
развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит
выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки.
Друзья! Приглашаем вас к обсуждению. Если у вас есть своё мнение, напишите нам в комментарии.